Ulosotto – Apua vaikeaan tilanteeseen

Ulosotto – Mitä se tarkoittaa?

Ulosotto on viranomaisperintää, jossa ulosottomies perii maksamattomia velkoja tuomioistuimen päätöksen tai muun täytäntöönpanoperusteen mukaisesti. Ulosotto voi kohdistua palkkaasi, eläkkeeseesi, sosiaalietuuksiisi tai omaisuuteesi (auto, asunto, säästöt). Suomessa ulosottoa hoitaa ulosottolaitos, joka on osa oikeushallintoa.

Vuonna 2024 Suomessa oli aktiivisia ulosottoasiakkaita yli 600 000 henkilöä, joten tilanne on yleisempi kuin ehkä luulet. Tämä sivu kertoo, mitä ulosotto tarkoittaa käytännössä, millaisia mahdollisuuksia sinulla on selviytyä siitä ja mistä saat ammattilaisen apua.

Ulosottoprosessi vaiheittain

1. Velkojan vaatimus — saat velkojalta maksuvaatimuksen ja perintäkirjeen.
2. Käräjäoikeus — jos et maksa, velkoja hakee yksipuolisen tuomion (tai sinua kuullaan).
3. Ulosottoperuste — tuomio toimii ulosottoperusteena.
4. Maksukehotus — ulosottomies lähettää kehotuksen, jossa yleensä 2 viikkoa aikaa maksaa.
5. Ulosmittauspäätös — jos et maksa, palkasta tai tuloistasi pidätetään lainmukainen osa.
6. Pidätys jatkuu, kunnes velka on maksettu tai ulosotto raukeaa muusta syystä.

Suojaosuus ulosotossa 2026

Suojaosuus on rahasumma, joka täytyy jäädä sinulle elämiseen joka kuukausi. Tämän ylittävästä osuudesta voidaan ulosmitata osa – yleensä kaksi kolmasosaa ylimenevästä osasta.

Käytä ulosottolaskuria selvittääksesi tarkasti oman tilanteesi mukainen suojaosuus ja ulosmitattava määrä.

Saako ulosotossa oleva lainaa?

Pääsääntöisesti ei. Lailliset suomalaiset pankit ja rahoituslaitokset eivät myönnä uutta kulutusluottoa henkilölle, jolla on aktiivinen ulosotto tai maksuhäiriömerkintä. Tämä on kuluttajansuojalain mukainen vastuullinen luotonanto-periaate.

Ole varovainen ulkomaisten "ulosottolaina"-mainosten kanssa — useimmiten kyseessä on huijaus tai erittäin korkealla korolla tarjottu laina, joka pahentaa tilannetta. Älä myöskään ota uusia pikalainoja vanhojen päälle — se on tyypillinen velkaspiraalin alku.

Sen sijaan on olemassa aitoja vaihtoehtoja, joita kannattaa harkita.

1. Talous- ja velkaneuvonta — aloita aina tästä

Kuntien talous- ja velkaneuvonta on ilmainen ja luottamuksellinen palvelu, jota tarjotaan kaikille kuntalaisille. Tämä on tärkein ensimmäinen askel.

• Kartoittaa kokonaistilanteesi: velat, tulot, menot, vakuudet
• Neuvottelee velkojien kanssa maksusuunnitelmista ja korkokevennyksistä
• Selvittää oikeutesi sosiaaliseen luottoon tai Takuusäätiön järjestelylainaan
• Avustaa tarvittaessa velkajärjestelyhakemuksen tekemisessä
• Suunnittelee kanssasi kestävän budjetin tulevaisuuteen

Yhteystieto: oikeus.fi/talous-ja-velkaneuvonta tai kuntasi sosiaalitoimen verkkosivut. Soita ja varaa aika — jonotusaika on usein 2–6 viikkoa, joten ota yhteyttä mahdollisimman pian.

2. Sosiaalinen luotto

Sosiaalinen luotto on kuntien myöntämä erittäin edullinen laina pienituloisille:

• Korko: 12 kk Euribor (n. 2 % v. 2026) ilman marginaalia
• Lainasumma: tyypillisesti enintään noin 10 000 €
• Käyttötarkoituksia: velkajärjestely, asunnon hankinta/säilyttäminen, ammatillinen koulutus, terveysmenot, kodinkoneet, työvälineet
• Edellytys: arvio että pystyt maksamaan lainan takaisin
• Saanti: kaikki kunnat eivät tarjoa — tarkista oman kuntasi sosiaalitoimesta

3. Takuusäätiön järjestelylaina

Takuusäätiö on yleishyödyllinen säätiö, joka auttaa velkaongelmista kärsiviä:

• Yhdistää olemassa olevat velat yhdeksi maksukykyiseksi eräksi
• Edellytys: aito halu ja kyky maksaa järjestelylaina takaisin työ- tai eläketuloista
• Korko: koroton tai erittäin matala
• Maksuaika: tyypillisesti 5–8 vuotta
• Haku aloitetaan talous- ja velkaneuvonnasta

4. Velkajärjestely tuomioistuimessa

Velkajärjestely on käräjäoikeuden määräämä virallinen menettely:

• Maksuohjelma 3–5 vuoden ajaksi maksukykysi rajoissa
• Maksuohjelman jälkeen jäljellä olevat velat anteeksiannetaan
• Hakemus tehdään talous- ja velkaneuvonnan tai asianajajan avustuksella
• Edellytys: velka-asema on kestämätön, mutta sinulla on jonkinlainen säännöllinen tulo
• Velkajärjestelymerkintä näkyy luottotiedoissa 10 vuotta

Esimerkkilaskelma suojaosuudesta

Yksinasuva henkilö, nettotulo 1 800 €/kk:

• Suojaosuus 779 €/kk
• Ulosmitattava määrä (2/3 ylimenevästä): n. 681 €/kk
• Käteen jää: n. 1 119 €/kk

Kahden lapsen yksinhuoltaja, nettotulo 2 200 €/kk:

• Suojaosuus 1 339 €/kk (yksi + 2 huollettavaa)
• Ulosmitattava määrä: n. 574 €/kk
• Käteen jää: n. 1 626 €/kk

Tarkemmat laskelmat: ulosottolaskuri.

Yleisimmät virheet ulosottotilanteessa

• Asioiden välttely — proaktiivisuus auttaa, ole yhteydessä ulosottoviranomaiseen
• Uusien kalliiden lainojen otto — pikavipit korkeilla koroilla pahentavat kierrettä
• Velkaneuvontaa ei käytetä — maksuton palvelu, joka voi muuttaa elämäsi suunnan
• Suojaosuuden korotusta ei haeta — jos oikeutettu (esim. suuret asumiskulut), hae kirjallisesti
• Luuloa että ulosotto on pysyvää — ulosotosta pääsee ulos useilla tavoilla
• Maksetaan vain pieniä eriä satunnaisesti — neuvottele virallinen maksuohjelma

Vinkit ulosotosta selviämiseen

• Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan heti — varaa aika tällä viikolla
• Tarkista oma ulosottotilanteesi ulosottoviraston OmaUlosotto-palvelusta
• Tee tarkka kuukausibudjetti suojaosuuden puitteissa
• Hae toimeentulotukea Kelasta jos suojaosuus ei riitä elämiseen
• Pidä uudet laskut ajan tasalla — uudet maksuhäiriömerkinnät jatkavat aikaperiodia
• Käytä Marttaliiton talousneuvontaa käytännön talouden hallintaan
• Etsi tukea seurakunnan diakoniatyöstä akuutteihin elintarvike- ja muihin tarpeisiin

Pitkä aikaväli: ulosotosta selviäminen on mahdollista

Ulosotosta selviäminen vaatii aikaa, mutta on täysin mahdollista. Tuhannet ihmiset Suomessa selviävät ulosotosta vuosittain ammatillisen avun kautta. Tärkein askel on ottaa yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan ja luottaa siihen, että ratkaisu löytyy. Maksuhäiriömerkinnät poistuvat tyypillisesti 2–3 vuoden kuluttua velkojen maksamisesta, ja sen jälkeen voit aloittaa uuden taloudellisen luvun.

Kun luottotietosi ovat kunnossa ja olet selvinnyt ulosotosta, voit aikanaan kilpailuttaa tulevan lainan parhaalla hinnalla Lainasampon kautta — täysin maksutta.

Ulosotto ja perhe — vaikutus läheisiin

Ulosotto vaikuttaa myös perheen arkeen. Yhteisesti otetuissa lainoissa (esim. avio- tai avopuolisoiden yhdessä otetuissa kulutusluotoissa) ulosotto voi kohdistua molempien tuloihin. Yksinään otetut lainat eivät kuitenkaan automaattisesti siirry puolison vastattavaksi. Lapsen elatusvelvollisuus huomioidaan suojaosuudessa, ja jos olet maksanut elatusapua erilliseen kotitalouteen, se vähennetään tuloistasi ulosottolaskennassa.

On tärkeää keskustella tilanteesta avoimesti perheen kanssa. Talous- ja velkaneuvonta voi auttaa myös perheen sisäisissä taloudellisissa neuvotteluissa ja ohjata tarvittaessa pariskunnan yhteiseen velkaneuvontaan.

Toimeentulotuki ja muut sosiaalietuudet

Jos ulosoton jälkeen jäävä tulo ei riitä elämiseen, sinulla voi olla oikeus toimeentulotukeen Kelasta. Toimeentulotuki on viimesijainen taloudellinen tuki, joka turvaa välttämättömät elinkustannukset: ruoan, vaatteet, terveydenhoidon ja asumismenot. Toimeentulotuen hakemus tehdään Kelan verkkopalvelussa, ja päätös tulee yleensä 7 arkipäivän sisällä.

Lisäksi sinulla voi olla oikeus muihin etuuksiin, kuten asumistukeen, työmarkkinatukeen, sairauspäivärahaan tai eläkkeisiin. Tarkista kaikki etuusoikeudet Kelan OmaKela-palvelussa tai oman sosiaalitoimesi kautta.

Maksuhäiriömerkintä ja luottotiedot

Ulosotossa olevalle henkilölle syntyy lähes aina maksuhäiriömerkintä luottotietoihin. Merkintä jää luottotietoihin tyypillisesti 2–3 vuodeksi sen jälkeen, kun velka on maksettu. Maksuhäiriö rajoittaa merkittävästi mahdollisuuksia saada uutta luottoa, vuokrata asuntoa tai saada tiettyjä työpaikkoja.

Tarkista omat luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa Suomen Asiakastiedosta tai Bisnoden kautta. Säännöllinen tarkistus auttaa havaitsemaan virheelliset merkinnät — jos jokin on virheellinen, sinulla on oikeus pyytää sen oikaisua.

Lisätietoa ja tuki

• Ulosoton ABC — kaikki mitä sinun tulee tietää
• Velkojen hallinta ja takaisinmaksustrategiat
• Vastuullinen lainaaminen
• Ulosottolaskuri – laske suojaosuus
• Yhdistelylaina — kun luottotiedot ovat taas kunnossa
• Lainavertailu | Lainaopas