Lainan korkokatto 2026 — kuluttajansuoja ja maksimikorot

Mitä on lainan korkokatto?

Lainan korkokatto on lakisääteinen yläraja, jonka pankki tai rahoituslaitos saa periä kuluttajaluotosta. Suomen kuluttajansuojalain 7 luvun mukaan kuluttajaluottojen todellinen vuosikorko (TAV) saa olla enintään 20 %. Tämä koskee kaikkia kuluttajille myönnettäviä luottoja: pikalainoja, kulutusluottoja, luottokortteja ja muita kulutusluottoja.

Korkokatto on tärkeä kuluttajansuojan väline. Sen tavoite on estää koronkiskontaa ja varmistaa, että lainakustannukset pysyvät kohtuullisina. Lakimuutos teki monista aiemmin yleisistä pikalainoista laittomia ja paransi kuluttajien asemaa merkittävästi.

Korkokaton historia ja kehitys

Korkokaton historia Suomessa:

• Ennen 2019: Korkokatto 50 % alle 2 000 € lainoissa
• 1.9.2019: Yleinen 20 % korkokatto otetaan käyttöön
• 1.7.2020–31.9.2021: Väliaikainen 10 % katto koronapandemian aikana
• 2021–2023: Palautuminen 20 % tasolle vaiheittain
• 1.10.2023 alkaen: Pysyvä 20 % TAV-katto, joka on voimassa edelleen vuonna 2026

Mitä korkokatto sisältää?

Tärkeää tietää: korkokatto koskee todellista vuosikorkoa (TAV), ei pelkkää nimelliskorkoa. TAV sisältää:

• Nimelliskoron (perusmaksu rahasta)
• Avausmaksun (kertaluonteinen)
• Tilinhoitomaksun (yleensä 3–5 €/kk)
• Käsittelymaksut
• Pakolliset vakuutusmaksut
• Muut säännölliset kustannukset

Jos kaikki nämä yhteenlaskettuna ylittävät 20 % TAV:n, sopimusehdot ovat lain vastaisia.

Maksimikorot eri lainatyypeillä

* Asuntolainoissa ei ole vastaavaa lakirajaa, mutta käytännössä korot ovat aina huomattavasti matalammat.

Mitä tehdä, jos pankki ylittää rajan?

Jos epäilet, että pankki tai rahoituslaitos perii sinulta yli 20 % TAV:n kuluttajaluotosta, toimi näin:

1. Pyydä lainasopimuksen kopio ja kaikki kuluerittelyt kirjallisesti.
2. Laske TAV itse kuluttajansuojaviraston laskurilla (kkv.fi) tai pyydä asiantuntijan apua.
3. Ota yhteyttä lainantarjoajaan ja vaadi korjausta. Lakia rikkovat sopimusehdot ovat mitättömiä.
4. Tee valitus kuluttaja-asiamiehelle osoitteessa kkv.fi/kuluttaja-asiamies.
5. Vakavissa tapauksissa rikosilmoitus poliisille koronkiskonnasta (rikoslaki 36 luvun 6 §).
6. Kuluttajaneuvonta auttaa neuvomaan jatkotoimissa.

Yleisimmät rikkomukset

Kuluttaja-asiamies on havainnut seuraavia tyyppirikkomuksia:

• Mainoksissa esitetään vain nimelliskorko, vaikka todellinen TAV ylittää 20 %
• "Pakolliset" lisäpalvelut (esim. lainaturvavakuutus), jotka todellisuudessa nostavat TAV:in ylittämään lakirajan
• Ulkomaiset toimijat, jotka eivät noudata Suomen kuluttajansuojalakia mutta markkinoivat suomalaisille
• Maksuvaikeustilanteissa perittävät kohtuuttomat lisäkustannukset

Korkokatto ja vastuullinen luotonanto

Korkokatto on osa laajempaa vastuullisen luotonannon periaatetta. Pankin ja rahoituslaitoksen täytyy aina arvioida kuluttajan maksukyky ennen lainan myöntämistä. Jos maksukyky on epävarma, lainaa ei saa myöntää — riippumatta siitä, että korko olisi alle 20 %:n.

Vinkit: näin varmistat että saat reilun lainan

• Vertaile aina TAV-arvolla, ei nimelliskorolla
• Lue sopimusehdot huolellisesti ennen allekirjoitusta
• Kysy kuluerittely kirjallisena, jos jokin on epäselvää
• Käytä Lainasammon vertailupalvelua – kaikki esitetyt tarjoukset noudattavat Suomen lakia
• Vältä ulkomaisia "ohi lain" -lainantarjoajia

Kuluttaja-asiamiehen rooli ja apu

Kuluttaja-asiamies (kkv.fi) on viranomainen, joka valvoo kuluttajien oikeuksien toteutumista. Jos olet ollut tekemisissä epäilyttävän lainantarjoajan kanssa tai epäilet, että sinulta peritään lain vastaisia korkoja, kuluttaja-asiamies on ensisijainen yhteystaho. Asiamies voi:

• Antaa neuvoja lainasopimuksen ehdoista ja niiden laillisuudesta
• Tehdä viranomaisselvityksiä lainantarjoajista, joiden mainonta tai ehdot ovat kyseenalaisia
• Antaa kuluttaja-asiamiehen kannanoton, joka on lainantarjoajaa sitova
• Saattaa asian kuluttajariitalautakuntaan tai tuomioistuimeen
• Tehdä ilmoituksen poliisille rikosepäilystä

Kuluttaja-asiamiehen palvelut ovat kuluttajalle ilmaisia. Yhteystiedot löytyvät osoitteesta kkv.fi.

Kuluttajariitalautakunta

Jos pankin ja kuluttajan välillä syntyy riita lainasopimuksesta tai sen ehdoista, asia voidaan viedä kuluttajariitalautakuntaan. Lautakunta käsittelee maksuttomasti yksityisten kuluttajien ja yritysten välisiä riitoja, mukaan lukien lainasopimuksiin liittyviä kiistoja. Päätökset eivät ole oikeudellisesti sitovia, mutta useimmat yritykset noudattavat niitä mielellään.

Riitalautakunta on hyvä vaihtoehto, kun et halua viedä asiaa tuomioistuimeen — käsittely on usein nopeampaa ja täysin maksutonta.

Korkokatto ja viivästyskorko — kaksi eri asiaa

On tärkeää erottaa korkokatto ja viivästyskorko. Korkokatto (20 % TAV) koskee normaalia, sopimuksen mukaista lainakustannusta. Viivästyskorko taas on erillinen korko, joka peritään, jos maksat lainalyhennystä myöhässä. Suomessa viivästyskoron yläraja on noin korkoyleisön korko + 7 prosenttiyksikköä, mikä vuonna 2026 tarkoittaa noin 10–11 %.

Jos sinulle peritään viivästyskorkoa, tarkista että se ei ylitä lakirajaa. Kohtuuttomat perintäkulut ja viivästyskorot ovat kuluttajalle erityisen rasittavia — jos epäilet niiden olevan lain vastaisia, ota yhteyttä kuluttaja-asiamieheen.

Kansainväliset lainantarjoajat ja varovaisuus

Suomen kuluttajansuojalaki koskee vain Suomessa toimivia luotonantajia. Ulkomaisia toimijoita (esim. Maltalla, Virossa tai Tšekissä rekisteröityjä) ei voi sitoa Suomen korkokattoon. Varovaisuus on tarpeen, jos:

• Lainantarjoaja ei ole Finanssivalvonnan rekisterissä
• Sopimusehdot ovat vain englanniksi tai muulla vieraalla kielellä
• Korko vaikuttaa epäilyttävän matalalta tai korkealta
• Yhteystiedot ovat ulkomailla tai vain sähköposti
• Pyydetään maksamaan käsittelymaksu etukäteen

Aina varmista, että lainantarjoaja on suomalaisen valvonnan alainen ennen sopimuksen allekirjoitusta. Lainasammon kautta saat vain laillisia, suomalaisten viranomaisten valvomia tarjouksia.

Hae laillisesti reilua lainaa

Lainasammon kautta saat vain laillisia, vastuullisia lainatarjouksia suomalaisilta pankeilta — kaikki noudattavat 20 % korkokattoa ja muita kuluttajansuojavaatimuksia. Hae lainaa Lainasammon kautta, yhdellä hakemuksella yli 20 pankkia.

Lue myös: lainakorot 2026 | kiinteä vai vaihtuva korko | lainaopas.