Yhdistelylaina laskuri 2026 — laske säästösi
Täytät yhden lomakkeen ja saat lainatarjoukset jopa 20 pankilta. Vertailet rauhassa ja valitset parhaan. Palvelu on sinulle täysin maksuton.
Yhdistelylaina laskuri 2026 — miksi se on yksi parhaista talouspäätöksistä
Jos sinulla on useita kalliita kulutusluottoja, luottokorttisaldoja tai pikalainoja, yhdistelylaina on yksi tehokkaimmista tavoista säästää tuhansia euroja korkokuluissa. Tämä opas auttaa sinua laskemaan, paljonko voit säästää, ja kertoo, milloin yhdistely kannattaa ja milloin ei.
Miten yhdistelylaina toimii?
- Kartoita olemassa olevat lainasi — kerää tiedot kaikkien lainojen pääomista, koroista ja jäljellä olevista maksueristä.
- Hae yhdistelylainaa — yhdellä hakemuksella usealta pankilta (esim. Lainasammon kautta).
- Saat tarjoukset — vertaa eri pankkien koroja ja ehtoja.
- Hyväksy paras tarjous — pankki maksaa olemassa olevat lainat pois suoraan velkojille.
- Maksat yhden kuukausierän uudelle pankille — yksinkertaisempi ja edullisempi arki.
Konkreettinen säästöesimerkki: 3 lainaa → 1 yhdistelylaina
Otetaan tyypillinen tilanne: sinulla on kolme lainaa, jotka haluat yhdistää.
| Laina | Pääoma | TAV | Kuukausierä | Jäljellä |
|---|---|---|---|---|
| Kulutusluotto A | 12 000 € | 18 % | ~365 € | 4 v |
| Luottokortti B | 5 000 € | 22 % | ~190 € | 3 v |
| Pikalaina C | 3 000 € | 24 % | ~155 € | 2 v |
| Yhteensä | 20 000 € | ~19,5 % | ~710 € |
Nyt katsotaan, mitä tapahtuu, kun haet yhdistelylainan ja maksat kaikki nämä pois:
| Yhdistelylaina TAV | Kuukausierä | Korot yhteensä | Maksat yhteensä |
|---|---|---|---|
| 6 % | ~387 € | ~3 200 € | ~23 200 € |
| 8 % | ~406 € | ~4 360 € | ~24 360 € |
| 10 % | ~425 € | ~5 500 € | ~25 500 € |
Säästö 8 %:n yhdistelylainalla vs. nykyinen tilanne:
- Kuukausierä laskee: 710 € → 406 € (säästö ~304 €/kk)
- Korot pienenevät merkittävästi: tyypillisesti 4 000–7 000 € säästö koko laina-ajalla
- Talous yksinkertaistuu: 1 kuukausierä 3:n sijaan
- Stressi vähenee: selkeä takaisinmaksuaikataulu
Milloin yhdistelylaina kannattaa?
- Kun sinulla on useita kalliita kulutusluottoja (yli 12 % TAV)
- Kun saat selvästi matalamman koron (esim. 8 % vs. nykyinen 18 %)
- Kun maksukykysi on hyvä ja luottotietosi puhtaat
- Kun haluat yksinkertaistaa elämää yhdellä kuukausierällä
- Kun luottokorttisaldot ovat kasvaneet kalliiksi
- Kun pikalainat ovat painaneet talouttasi
Milloin yhdistelylaina EI kannata?
- Kun saatu korko on sama tai korkeampi kuin nykyiset
- Kun vanhojen lainojen ennenaikaisen lyhennysmaksut syövät säästön
- Kun haluat pidentää laina-aikaa merkittävästi (kuukausierä pienenee, mutta kokonaiskorot kasvavat)
- Kun luottotietosi eivät ole kunnossa — saat vain kallis lainan
- Kun olet jo lähellä lainojen maksamista loppuun
- Kun et muuta käyttäytymistäsi — uusi yhdistely + uudet luottokorttisaldot = tilanne pahenee
Yhdistelylainan hakeminen vaihe vaiheelta
- Listaa kaikki lainasi — pääoma, korko, jäljellä oleva aika, kuukausierä
- Tarkista luottotietosi ilmaiseksi Suomen Asiakastiedosta
- Käytä lainakalkulaattoria arvioidaksesi sopivan kuukausierän
- Hae yhdistelylainaa Lainasammon kautta — yksi hakemus, yli 20 pankkia
- Vertaa TAV-arvot ja kokonaiskustannukset, älä vain kuukausierää
- Hyväksy paras tarjous ja anna pankin maksaa vanhat lainat pois
- Sulje vanhat luottokortit ja luotot, jotta et joudu samaan tilanteeseen uudelleen
Vinkit suurempaan säästöön
- Pidä laina-aika mahdollisimman lyhyenä — säästät tuhansia korkoja
- Sulje vanhat luottokortit ja luotot heti yhdistelyn jälkeen
- Tee tarkka kuukausibudjetti, jotta et joudu samaan tilanteeseen
- Maksa laina ennenaikaisesti pois, jos saat ylimääräisiä tuloja (bonukset, verorahat)
- Vältä uusia kulutusluottoja yhdistelyn jälkeen
- Tarkista vakuudellinen yhdistely — jos sinulla on asunto, vakuudellinen laina on usein edullisempi
Yhdistelylaina vakuudettomana vai vakuudellisena?
Suurin osa yhdistelylainoista on vakuudettomia kulutusluottoja, mutta jos sinulla on omistusasunto tai muu omaisuus, voit harkita myös vakuudellista yhdistelylainaa. Vakuudellinen yhdistelylaina tarjoaa:
- Matalamman koron — yleensä 1–3 prosenttiyksikköä vakuudetonta edullisempi
- Suuremman lainasumman — voit yhdistää isompiakin velkoja (esim. 70 000 €+)
- Pidemmän laina-ajan — jopa 15 vuotta vakuudellisessa
- Vakuuden riski — jos et pysty maksamaan, voit menettää vakuuden (asunnon)
Vakuudellinen yhdistelylaina sopii erityisesti tilanteisiin, joissa velat ovat suuret mutta sinulla on omaisuutta — ja olet täysin varma takaisinmaksukyvystäsi.
Yhdistelylainan vaikutus luottoluokitukseen
Yhdistelylaina voi olla pitkällä aikavälillä myös luottoluokitukseesi positiivinen tapahtuma:
- Lyhyellä aikavälillä uusi lainahakemus voi laskea luottopisteitä hieman
- Pitkällä aikavälillä säännölliset, ajoissa hoidetut maksut yhdellä yhdistelylainalla parantavat luottoluokitusta
- Useiden eri velkojen hallinta on riskialttiimpaa kuin yhden — yksi unohdettu maksu voi vahingoittaa luottoa
- Vapaa luottoraja (esim. luottokortit, joiden saldo on maksettu) lisää luottoluokitusta
Sosiaalinen luotto yhdistelyn vaihtoehtona
Jos luottotietosi eivät salli tavallista yhdistelylainaa pankista, harkitse sosiaalista luottoa. Sosiaalinen luotto on kunnan myöntämä erittäin edullinen laina pienituloisille:
- Korko: 12 kk Euribor (n. 2 % 2026) ilman marginaalia
- Lainasumma tyypillisesti enintään noin 10 000 €
- Käyttötarkoitus voi olla velkojen järjestely
- Haku oman kunnan sosiaalitoimen kautta
Lue lisää: ulosotossa olevan laina-mahdollisuudet.
Hae yhdistelylainaa
Aloita säästäminen heti — hae yhdistelylainaa Lainasammon kautta. Yhdellä hakemuksella saat tarjoukset yli 20 pankista, palvelu on täysin maksuton. Lue myös: yhdistelylaina-opas | velkojen hallinta | yhdistelylaina-sivu.